01、案件回放
近日周小姐經(jīng)朋友介紹找到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員小王，表示想為自己購買一份全面的保障。當(dāng)看到小王提供的計(jì)劃書時(shí)，周小姐嘀咕“怎么保費(fèi)貴了這么多？”小王覺得詫異，經(jīng)了解才知道原來周小姐在2014年就投保了一份包含身故、重疾、住院醫(yī)療、意外保障的保單，但因兩年前工作原因換了聯(lián)系方式和居住城市，也就沒有再管那份保單了，周小姐認(rèn)為原來的保單應(yīng)該已經(jīng)沒有效力了，因此想重新投保，沒想到保費(fèi)貴了不少。小王馬上建議周小姐打保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線，查詢后得知這份保單已停效一年多，保障已經(jīng)中止了，不過仍可以通過復(fù)效恢復(fù)身故和重疾保障。因?yàn)楸ＹM(fèi)會(huì)隨著投保年齡逐年增長，周小姐目前投保比當(dāng)時(shí)費(fèi)率貴了許多，小王建議周小姐辦理復(fù)效，同時(shí)在原保單基礎(chǔ)上補(bǔ)充無法復(fù)效的醫(yī)療和意外保障。
02、案例分析
一份壽險(xiǎn)保單，繳費(fèi)期往往長達(dá)十年、二十年，在漫長的繳納期間有些客戶因各種原因未及時(shí)繳費(fèi)，導(dǎo)致保單“斷繳”停效。保單復(fù)效就是讓停效保單“起死回生”的良藥。簡言之，保單復(fù)效是投保人在錯(cuò)過了交費(fèi)期后，讓被保人擁有保障的首選方案。對(duì)被保人來說，長期險(xiǎn)選擇保單復(fù)效也比重新投保更有利：
（1）復(fù)效后仍按原投保年齡計(jì)算保費(fèi)，可維持較低的保費(fèi)享受相同的保障；
（2）復(fù)效后前期已交的保費(fèi)不會(huì)白交，較重新投?？梢陨俳粠灼诒ＹM(fèi)；
（3）不會(huì)因?yàn)橥侗r(shí)年齡過高、險(xiǎn)種停售等問題而面臨無法投保的情況。
03、建議
保單屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一部分，也是個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，廣大消費(fèi)者應(yīng)該主動(dòng)關(guān)注保單的應(yīng)繳日期，如聯(lián)系方式發(fā)生變更，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，避免因未收到相關(guān)提醒而忘記繳納保險(xiǎn)費(fèi)。若無法按時(shí)交費(fèi)也應(yīng)盡快在條款約定的寬限期內(nèi)繳費(fèi)（通常為保單周年日起的60天內(nèi)），防止超過寬限期導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止而失去保障。
04、風(fēng)險(xiǎn)提示
同時(shí)，保單復(fù)效也會(huì)面臨一些問題和成本。在保單中止期，申請保單復(fù)效后，保險(xiǎn)公司會(huì)重新進(jìn)行核保，相當(dāng)于保單的二次投保，需注意某些特定條件：
1、投保人須在保險(xiǎn)合同約定的可復(fù)效時(shí)間內(nèi)（一般是2年）向保險(xiǎn)公司提出申請，超過繳費(fèi)寬限期60天仍然未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，那么保險(xiǎn)合同就會(huì)自寬限期滿當(dāng)日24時(shí)起效力中止；自效力中止后的2年內(nèi)保險(xiǎn)人可以以書面的形式提出復(fù)效。
2、因被保人在保險(xiǎn)停效期間健康狀況、工作情況等等可能會(huì)有所變化，保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求客戶重新提供健康告知、財(cái)務(wù)告知進(jìn)行重新核定。因此，可能出現(xiàn)復(fù)效不成功或保費(fèi)增加等情況；
3、等待期是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)以及更公平地對(duì)待所有客戶而設(shè)置的。對(duì)于一些有等待期的保險(xiǎn)，復(fù)效后需要重新計(jì)算等待期，而被保險(xiǎn)人若是在復(fù)效后的等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)進(jìn)行賠償（具體以條款約定為準(zhǔn)）；
4、在保險(xiǎn)公司對(duì)復(fù)效申請審核通過后需及時(shí)補(bǔ)交以前欠繳的保費(fèi)和利息（具體以條款約定為準(zhǔn)）。
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